대출금상환방식 어느게 유리할까?-원금균등, 원리금균등, 만기일시상환 3가지 장단점 비교

 

안녕하세요? 누구나 살아가면서 주택을 구입 또는 분양받거나 생활자금 용도 등으로 대출을 받는 경우가 많습니다.

 

그래서 오늘은 이러한 대출금상환방식에 대해 일반적으로 알고 있는 원금균등상환 방식, 원리금균등상환 방식, 만기일시상환 방식 3가지에 대해 유불리를 알아보겠습니다.

대출금상환방식

원금균등상환방식

이 방식은 대출원금을 균등하게 나누어 매월 일정한 금액을 상환하는 방식입니다.

 

예를 들면 주택구입자금으로 1억 원을 연 4.3% 이자율에 20년 원금균등상환 방식으로 대출을 받았다고 가정을 해보겠습니다.

 

 

월상환액으로 대출원금이 매월 416,667원을 20년간 고정으로 납입하게 되며 이자는 첫 달 에는 358,333원 이후 점차 납입입액이 줄어들게 됩니다.

 

 

이에 따라 첫 달에는 이자 358,333원 포함 775,00원을 납입하다가 10년 차에는 이자가 344,896원, 위 표에는 나타나 있지 않지만 만기 20년 마지막 달에는 이자가 1,493원으로 감소되어 월납입액이 418,160원을 납입하게 됩니다.

 

장점

 

매월 원금 납입액이 일정해 지출예산 관리를 효율적으로 할 수 있음

대출기간이 짧을수록 상환금액이 적어지는 장점이 있음(납입이자액이 줄어들기 때문임)

 

단점

 

초기에 상환금 대부분이 이자로 되어있어 원금상환 비율이 낮다고 느껴질수 있음

대출초기에 이자부담이 크게 느껴질 수 있음

원리금균등상환방식

이 방식은 매월 일정한 금액을 상환하되, 원금과 이자를 합한 금액을 일정하게 함께 상환하는 방식입니다.

 

예를 들면 원금균등상환방과 동일하게 주택구입자금으로 1억 원을 연 4.3% 이자율에 20년 원금균등상환 방식으로 대출을 받았다고 가정을 해 보겠습니다.

 

 

이 경우 초기에 납입하는 금액과 만기까지 납입하는 금액이 일정합니다.

 

다만, 초기에 납입하는 금액중 원금의 비율이 낮고 주로 이자율 비중이 높으며 기간이 길어지면서 점차 원금의 상환비율이 높아지는 점을 확인하실 수 있습니다.

 

 

장점

 

원금 상환 비율이 점차 증가하여 대출 종료까지 원금을 빠르게 갚을 수 있다는 점

대출 기간이 짧을수록 총 이자 부담이 줄어드는 장점

원금 상환 비율이 높아지므로 대출 초기에 이자 부담이 원금균등상환 방식보다 적어짐

 

단점

 

매월 상환금이 원금균등상환 방식에 비해 높다는 점

결과적으로 매월 납부해야 하는 금액이 크기 때문에 개인에 따라 지출관리에 부담을 느낄 수 있음.

만기일시상환방식

이 방식은 대출금에 대해 매월 이자만 납입하고 원금은 만기에 일시상환 하는 방식입니다.

 

예를 들면 주택구입자금으로 1억 원을 연 4.3% 이자율에 20년 원금균등상환 방식으로 대출을 받았다고 가정을 해보겠습니다.

 

 

이 경우 매월 35만 8300원의 이자를 만기 시까지 납입을 하고 만기에 1억 원의 원금을 상환하여야 합니다.

 

 

 

장정

 

대출 기간 동안 이자외 월 상환 부담이 없다는 점으로 부담을 축소할 수 있다는 점

 

단점

 

결국 상환해야 할 돈으로 원금에 대한 이자누적으로 실질적으로는 상환하는 금액이 증가한다는 점

대출금상환방식 정리하며

지금까지 대출 상황방식의 장단점에 대해서 알아보았습니다.

 

각각의 상환방식마다 장점과 단점이 있는데 이것은 일반적인 것이라고 할 수 있습니다.

 

중요한 것은 각 방식에 대해서 개인의 상황과 용도에 맞는 방식을 선택해야 하며 여기에서는 주택자금 용도로 장기간인 20년을 기준으로 사례를 들었지만 신용대출이나 단기대출의 경우에는 상환방식에 대한 유불리가 또 다르게 나타날 수 있습니다

 

또한, 대출이 필요하실 경우 용도와 자신의 재정상태와 상환능력을 충분히 고려하여 대출방법과 상환계획을 결정하는 것이 중요합니다.

 

그리고 신혼부부나 청년의 경우 주택마련 또는 전세자금 용도의 대출인 경우 용도에 맞게 정부에서 정책적으로 지원해 주는 대출제도를 최대한 활용하시기를 권해 드립니다.

 

예를 들면, 청년의 경우 전세자금이 필요한 경우 "청년전용전세자금대출제도"를 이용할 경우 보다 경제적으로 이용하실 수 있습니다.

 

청년전용 버팀목 전세자금대출제도에 대한 보다 자세한 내용은 아래 링크를 참고하시기 바랍니다. 

 

https://gooyeon.tistory.com/entry/%EC%B2%AD%EB%85%84%EC%A0%84%EC%9A%A9-%EB%B2%84%ED%8C%80%EB%AA%A9%EC%A0%84%EC%84%B8%EC%9E%90%EA%B8%88%EB%8C%80%EC%B6%9C-2024%EB%85%84-%EC%8B%A0%EC%B2%AD%EC%9E%90%EA%B2%A9-%EC%9D%B4%EC%9E%90%EC%9C%A8-%EC%8B%A0%EC%B2%AD%EB%B0%A9%EB%B2%95-%EB%93%B1-%EC%9D%B4%EC%9A%A9%EB%B0%A9%EB%B2%95

 

감사합니다.